金融與消費場景融合之痛: 培訓機構倒閉了,學費分期還得還-变态杀手

                                                                    2019年10月15日 9:48 来源:变态杀手
                                                                    编辑:快3复式投注

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                                                                    「整體上看〇♂,這個風控難度很大♂。」前述銀行業人士說⊙,「此前也有人提到♂,看能不能幾家機構聯合監管♂,利用金融科技的手段♂⊙♂,針對不同的場景實施不同的策略♂,比如注意分期期限等⊙◇⊿,或者建立民間監督機構☆,但這在管理方面存在難度⊿。」

                                                                    國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼亦對記者表示┊π☆,借貸平台只是提供金融產品和服務┊〇,而金融產品的選擇權是在用戶身上┊◇,只要產品本身沒有問題▽△,也未發現金融機構與合作機構有不法行為⌒↑,借貸平台則沒有義務承擔責任∴。

                                                                    市場擴張下風險漸露從模式上看□⊙,這是一種三方得利的方式∴,學員享受了「分期支付」的便利□,培訓機構提高了生源和現金流∵〇﹡,借貸平台則降低了獲客成本;另從市場規模來看┊?,這一市場還存有巨大的想象空間┊。

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                                                                    快3复式投注

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                                                                    被視為普惠金融切入場景消費重要切口的教育分期貸□♀∴,由於各種原因♀π♂,正不斷暴露着風險π。近日一則社會培訓機構關店停業♂∟,而通過分期方式支付學費的學員們卻不得不繼續還款的消息讓市場的目光再次聚焦在教育分期貸上∟↑﹡。一方是用戶「賠了夫人又折兵」♂⌒,一方是借貸平檯面臨着聲譽和不良的損失♂⊙⊿,教育分期之過應由誰來承擔⊙∟⌒?而諸如教育分期等場景類分期的風險又將如何防範┊┊?

                                                                    以度小滿為例〇⊙☆,其今年5月發佈的數據顯示♂,度小滿教育分期業務已經累計提供超過230億元的貸款⊙▽,超200萬人↑♀。其中40%以上用戶來自農村〇,15%來自國家級貧困縣∴∟,超80萬用戶是大專以下學歷∟。再如螞蟻金服〇□,于去年設立5億教育專項基金⊙,計劃在2019年為45歲以下成年用戶的職業培訓等需求提供貸款分期⌒,用戶可獲得至少3期分期免息優惠♂☆∟,預計全年將為1000萬人次提供支持〇。

                                                                    也有觀點稱♂⊿♂,可設立第三方存管機構統一管理用戶資金﹡。對此〇□△,不少業內人認為?◇,此舉在實操中存在難度△⊿∵。一來π♂♀,建立資金池后可能衍生另外的風險;二來☆△♀,本身缺少現金流的培訓機構不見得會同意;再者↑,無相應的監管規範△〇∴。

                                                                    接受採訪的多位業內人士認為∵♂☆,不論是教育分期風險﹡◇┊,還是租房分期風險等⊿,都是金融與場景在融合過程中的痛點體現∵┊♀。並不能將所有的責任推給借貸平台⊙∟,借貸平台僅僅提供了金融產品和服務□,而金融產品的選擇權在於用戶本身┊,風險產生的關鍵在於培訓機構∵。若要防範↑﹡,只能強化對場景平台的過程管理和貸后管理▽〇↑,然而這種監管難度較大□π┊。培訓機構並非借款人⊙∟,借貸平台只能從一些外部指標進行粗略判斷⊙□〇。

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                                                                    不過⊿∵△,針對教育分期的亂象∟,相關部門已經出台了舉措♀。2018年8月┊☆□,《關於規範校外培訓機構發展的意見》發佈⌒♂↑,對培訓費一次性收取的時間跨度作出規定⊙∟⊙,要求收費時段與教學安排應協調一致∴π,不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用△。今年7月﹡┊,教育部等六部門印發《關於規範校外線上培訓的實施意見》△◇π,明確收費周期要合理⊙☆↑,按照課時收費的﹡△,每科一次性收費不能超過60課時⌒π⊙,按照培訓周期收費的〇▽♂,一次性收取周期不能超過3個月的費用♀☆?。

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                                                                    那麼應該如何防範培訓機構跑路的風險◇∵△?「對於消費者來說⊿⌒,需要對所選擇的品牌、分期的期限等做判斷﹡。」前述資深從業者告訴記者□⊙,「相比借貸平台☆⊿〇,消費者的確更難了解培訓機構的財務情況∟,所以自身要根據風險偏好選擇適當的產品〇,再者期限也不要過長▽。」另外▽,他還稱⊙,儘管是借貸平台和用戶之間建立了關係┊⌒,但由於場景分期的特殊性△▽,平台仍需加強對培訓機構的監管◇△⊙,比如關注教育機構成立年限、學生規模等⊿﹡。

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                                                                    分期風險該如何防範△?儘管已出台文件規範⌒?π,但業內亂象並未停止◇↑♀。在培訓機構失聯或者跑路后⌒,消費者的苦水在於「明明無法繼續上課了△,錢卻得繼續還♂♂,不還就要上徵信」∴,他們中大多數的訴求是希望借貸平台能夠暫停還款┊♀。但于借貸平台而言▽∴,貸款人按照合同還款本就是應該的事﹡。

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